Tilgung bis zur Rente: So werden Sie rechtzeitig schuldenfrei
Wer im Ruhestand noch Kreditraten zahlt, hat ein Problem. So planen Sie Ihre Tilgung strategisch.
Die wichtigsten Erkenntnisse
1. Tilgungsrate und Laufzeit
Die anfängliche Tilgungsrate bestimmt, wie schnell Sie schuldenfrei werden. Bei niedrigen Zinsen ist eine höhere Tilgung besonders wichtig.
| Tilgung | Laufzeit (bei 3,5 % Zins) | Gezahlte Zinsen (300k €) | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 1 % | ~47 Jahre | ~262.000 € | Zu langsam |
| 2 % | ~30 Jahre | ~176.000 € | Minimum |
| 3 % | ~22 Jahre | ~128.000 € | Empfohlen |
| 4 % | ~17 Jahre | ~98.000 € | Optimal |
2. Sondertilgung: Der Turbo
Beispiel: 300.000 € Kredit, 3,5 % Zins, 3 % Tilgung
Tipp: Vereinbaren Sie im Darlehensvertrag mindestens 5 % Sondertilgungsrecht p.a. Viele Banken bieten bis zu 10 % an. Nutzen Sie Boni, Steuerrückerstattungen und Gehaltserhöhungen konsequent für Sondertilgungen.
3. Anschlussfinanzierung sichern
Forward-Darlehen
Bis 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung den Anschlusszins sichern. Aufschlag: ~0,01–0,03 % pro Monat Vorlauf.
Umschuldung
Nach 10 Jahren können Sie Ihr Darlehen mit 6 Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB) — auch bei laufender Zinsbindung.
Restschuld prüfen
Planen Sie so, dass die Restschuld bei Renteneintritt maximal noch 20–30 % des Immobilienwerts beträgt — bei niedrigem Einkommen sonst schwer tragbar.